PK-yritysrahoituksen tulevaisuus Suomessa: tekoälyn ja lohkoketjujen mahdollisuudet. Tutkimusopas 2026

Tiivistelmä (TL;DR)

Suomalainen pk-yritysrahoituksen kenttä on ristipaineessa. Vaikka rahoittajilla on rahaa jaettavaksi, yrittäjät kokevat rahoituksen saannin vaikeutuneen merkittävästi.[11, 45] Tämä opas pureutuu siihen, miten uudet teknologiat – tekoäly (AI) ja lohkoketjut – voivat ratkaista tätä haastetta ja muokata rahoitusmarkkinoita.

• Nykytila: Rahoituksen saatavuus on heikentynyt pk-yritysten näkökulmasta. Pankkien vakuusvaatimukset ovat kiristyneet, ja erityisesti aineettomiin investointeihin on vaikea saada rahoitusta.[20, 26]
• Tekoälyn rooli: AI mullistaa rahoitusalaa automatisoimalla luottopäätöksiä ja mahdollistamalla reaaliaikaisemman riskianalyysin. Pk-yrityksille tämä tarkoittaa nopeampia lainapäätöksiä ja mahdollisuutta saada rahoitusta perinteisten vakuuksien sijaan liiketoiminnan datan perusteella. Tekoälyn hyödyntäminen omassa liiketoiminnassa parantaa myös rahoituskelpoisuutta.
• Lohkoketjujen potentiaali: Lohkoketjut tuovat rahoitukseen läpinäkyvyyttä ja tehokkuutta. Esimerkiksi laskurahoitus voi tehostua, kun älysopimukset automatisoivat laskujen tarkistuksen ja maksatuksen. Vaikka teknologia on vielä varhaisessa vaiheessa, se tarjoaa tulevaisuudessa uusia malleja vakuuksille ja kansainväliselle kaupalle.[9, 37]
• Käytännön suositukset: Pk-yrittäjän kannattaa nyt arvioida oma digikypsyytensä, tunnistaa teknologian tuomat liiketoimintamahdollisuudet ja rakentaa selkeä investointisuunnitelma. Perinteisen pankkilainan rinnalla on tärkeää tutustua joustaviin vaihtoehtoihin, kuten Business Finlandin tukiin, pääomasijoituksiin sekä moderneihin rahoitusratkaisuihin kuten Laskurahan yrityslaina.

Metodologia ja lähteet

Tämä tutkimusopas kokoaa yhteen ja analysoi tuoreimman tiedon suomalaisesta pk-yritysrahoituksen kentästä vuosina 2024–2026. Analyysi pohjautuu laajaan lähdeaineistoon, joka sisältää:

• Viralliset barometrit ja kyselyt: Suomen Yrittäjien, Finnveran ja työ- ja elinkeinoministeriön (TEM) julkaisema PK-yritysbarometri sekä Euroopan keskuspankin (EKP) SAFE-kysely.[11, 45, 2]
• Ministeriöiden ja virastojen raportit: Työ- ja elinkeinoministeriön, Business Finlandin ja Tilastokeskuksen selvitykset ja tilastot.[1, 3, 46]
• EU-tason asiakirjat: Euroopan komission ja parlamentin linjaukset ja ohjelmat liittyen digitalisaatioon, tekoälyyn ja lohkoketjuihin.[4, 14, 18]
• Asiantuntija-analyysit ja akateeminen tutkimus: Pääomasijoittajien, rahoitusyhtiöiden, konsulttiyritysten ja korkeakoulujen julkaisut.[5, 20, 49, 50]

Oppaan tavoitteena on tarjota pk-yrittäjälle kokonaisvaltainen ja käytännönläheinen tilannekuva, joka yhdistää makrotason trendit yrityksen arjen päätöksentekoon.

Nykytilanne: Rahoituksen ristiaallokko Suomessa 2026

Pk-yritykset ovat Suomen talouden selkäranka. Ne muodostavat valtaosan yrityskannasta, työllistävät yli puolet yksityisen sektorin työvoimasta ja ovat keskeisessä roolissa uusien innovaatioiden ja työpaikkojen luomisessa.[46, 50] Niiden kyky investoida ja kasvaa on suoraan kytköksissä rahoituksen saatavuuteen ja ehtoihin.

Viime vuosina kuva rahoituksen saatavuudesta on ollut kaksijakoinen.

Yrittäjän kokemus: Rahoitushanat ovat kiristyneet

Pk-yritysbarometrit maalaavat johdonmukaisesti kuvaa heikentyneestä rahoituksen saatavuudesta. Kevään 2026 barometrin mukaan lähes puolet pk-yrityksistä arvioi rahoituksen yleisen saatavuuden heikentyneen.[11, 45] Jo syksyllä 2025 peräti 38 % rahoitusta hakeneista yrityksistä ilmoitti jääneensä ilman tarvitsemaansa rahoitusta.[1] Tämä on selvä harppaus vuodesta 2021, jolloin vastaava luku oli 25 %.

Kasvuhaluisilla yrityksillä haaste korostuu. Kasvu Openin datan mukaan investoinnit ja rahoitus ovat kasvun esteenä jopa 65 %:lla yrityksistä.[25, 29] Erityisiä haasteita ovat:

1. Vakuusvaatimukset: Pankit vaativat yhä useammin reaalivakuuksia, jotka ovat erityinen haaste palvelu- ja teknologiavaltaisille yrityksille, joiden taseet koostuvat pääosin aineettomasta pääomasta.[20, 26]
2. Aineettomien investointien rahoitus: Investoinnit ohjelmistoihin, dataan, brändiin tai tekoälyyn ovat vaikeasti rahoitettavia perinteisillä instrumenteilla, koska niiden arvoa on vaikea mitata vakuudeksi.[35]
3. Hitaat prosessit: Perinteisten pankkien hitaat ja byrokraattiset lainaprosessit eivät vastaa nopeatempoisen liiketoiminnan tarpeisiin.

Rahoittajan näkökulma: Rahaa on, mutta hyviä kohteita ei löydy

Samaan aikaan rahoittajat, kuten pankit ja julkiset toimijat, viestivät, että likviditeettiä on runsaasti ja hyviä, elinkelpoisia hankkeita rahoitetaan mielellään.[1, 2] TEM:n mukaan pk-yrityksille myönnettyjen luottojen määrä jopa kasvoi alkuvuonna 2025.[1] Ristiriita syntyy siitä, mitä pidetään "hyvänä hankkeena". Rahoittajat peräänkuuluttavat vahvoja liiketoimintasuunnitelmia, selkeää kassavirtaennustetta ja riittävää riskienhallintaa.

Tämä kuilu yrittäjän tarpeen ja rahoittajan vaatimusten välillä on se hedelmällinen maaperä, johon uudet teknologiat ja rahoitusmallit ovat iskemässä.

Keskeiset löydökset: Data paljastaa markkinan muutoksen

Data vahvistaa kuvaa muuttuvasta rahoitus- ja teknologiakentästä. Seuraavat taulukot tiivistävät keskeiset luvut ja trendit.

Taulukko 1: Pk-yritysrahoituksen tunnuslukuja Suomessa (2024–2026)

Mittari	Tieto	Lähde
Rahoituksen saanti vaikeutunut	~70 % pk-yrityksistä koki saannin vaikeutuneen (2025)	[20]
Rahoitusta haki, mutta ei saanut	38 % (2025–2026)	[1, 11]
Kasvun esteenä rahoitus	65 % kasvuhakuisista pk-yrityksistä (2025)	[25, 29]
Pankkilainan merkitys	Edelleen yleisin ulkoisen rahoituksen lähde	[2]
Startup-rahoituksen volyymi (2025)	~2,2 mrd $, Suomi 7. sijalla Euroopassa	[12]

Taulukko 2: Tekoälyn ja lohkoketjun adoptio suomalaisissa pk-yrityksissä

Teknologia	Mittari	Tieto (2025–2026)	Lähde
Tekoäly	Säännöllinen käyttö pk-yrityksissä	Kasvoi ~10 %:sta (2025) yli 25 %:iin (2026)	[36, 45]
	Käyttöaste EU-vertailussa	Suomi kärkijoukossa, mutta pk-yritysten käyttöaste alle 17 %	[39, 45]
	Suurin este käytölle	Osaamisen puute ja vaikeus tunnistaa liiketoimintahyötyjä	[22, 36]
Lohkoketju	Tietämys pk-yrityksissä	Rajallinen, teknologiaa pidetään monimutkaisena.	[9, 23]
	Potentiaaliset käyttökohteet	Toimitusketjun hallinta, maksuliikenne, aineettomien oikeuksien hallinta	[31, 37]

Kategoriakohtaiset analyysit: Miten teknologia muuttaa rahoitusta?

Tekoäly ja lohkoketjut eivät ole vain uusia investointikohteita. Ne ovat työkaluja, jotka muuttavat itse rahoitusprosessia perustavanlaatuisesti.

Tekoäly: Kohti dataohjautuvaa ja automatisoitua rahoitusta

Tekoäly on jo nyt todellisuutta rahoitusalalla. Sen vaikutukset näkyvät kolmella keskeisellä alueella.

1. Älykkäämmät ja nopeammat luottopäätökset

Perinteinen luottoanalyysi perustuu historialliseen tilinpäätösdataan ja reaalivakuuksiin. Tämä malli on hidas ja syrjivä esimerkiksi uusille tai aineettomaan pääomaan nojaaville yrityksille.

Tekoäly mahdollistaa siirtymän dynaamiseen riskinarviointiin. Modernit rahoittajat, kuten Laskuraha, hyödyntävät jo nyt teknologiaa päätöksenteon tukena. Analysoimalla reaaliaikaista dataa suoraan yrityksen kirjanpidosta, pankkitileiltä ja laskutusjärjestelmistä, tekoälyalgoritmit voivat arvioida yrityksen maksukykyä ja kassavirran kehitystä paljon tarkemmin kuin vanhentunut tilinpäätös.

• Esimerkki: Rakennusalan alihankkija tarvitsee nopeasti rahoitusta uutta projektia varten. Perinteinen pankki vaatisi viikkojen käsittelyajan ja kattavat vakuudet. Tekoälyä hyödyntävä rahoittaja voi analysoida yrityksen laskutushistoriaa, saatavien kiertoaikaa ja asiakkaiden maksukäyttäytymistä. Myönteinen yrityslaina-päätös voidaan tehdä jopa tunneissa perustuen vahvaan, dataan pohjautuvaan kassavirtaennusteeseen.

2. Prosessien automatisointi

Hakemusten käsittely, asiakirjojen tarkistus ja vakuuksien arviointi ovat manuaalista ja kallista työtä. Tekoäly automatisoi näitä rutiineja, mikä laskee rahoittajien kustannuksia ja nopeuttaa palvelua.

Kun pk-yritys hakee esimerkiksi laskurahoitus-palvelua, tekoäly voi automaattisesti tunnistaa ja varmentaa laskun tiedot, tarkistaa laskun maksajan luottokelpoisuuden ja vapauttaa varat yrittäjän tilille välittömästi. Tämä tekee factoringistä huomattavasti aiempaa tehokkaampaa ja helpommin saavutettavaa myös pienemmille yrityksille.

3. Uudet rahoituskelpoisuuden mittarit

Tekoälyn avulla yritys voi itse parantaa rahoituskelpoisuuttaan. Kun yritys investoi esimerkiksi tekoälypohjaiseen varastonhallintaan tai asiakkuudenhallintaan (CRM), se ei ainoastaan tehosta omaa toimintaansa, vaan myös tuottaa dataa, joka todentaa sen liiketoiminnan vahvuuden rahoittajille. Selkeästi esitetty data siitä, miten tekoälyinvestointi parantaa myyntiä tai leikkaa kustannuksia, on vahvempi argumentti kuin pelkkä lupaus tulevasta kasvusta. [22, 39]

Lohkoketju: Läpinäkyvyyttä ja uusia rahoitusmalleja

Lohkoketjuteknologia, joka tunnetaan parhaiten kryptovaluuttojen perustana, on rahoituksen näkökulmasta vielä tekoälyä kokeellisempi, mutta sen potentiaali on valtava. [9, 23]

1. Toimitusketjun rahoitus ja älysopimukset

Lohkoketju mahdollistaa jaetun, muuttumattoman ja läpinäkyvän tilikirjan. Toimitusketjussa tämä tarkoittaa, että tavaran liikkuminen valmistajalta loppuasiakkaalle voidaan kirjata lohkoketjuun aukottomasti.

Älysopimukset (Smart Contracts) ovat lohkoketjussa toimivia ohjelmia, jotka toteuttavat ennalta määriteltyjä ehtoja automaattisesti. Yhdistettynä toimitusketjun dataan tämä mullistaa käyttöpääomarahoituksen.

• Esimerkki: Suomalainen konepaja vie komponentteja Saksaan. Tilaus, valmistus, lähetys ja vastaanotto kuitataan lohkoketjuun. Älysopimus on ohjelmoitu vapauttamaan maksu rahoittajalta konepajalle heti, kun saksalainen asiakas on kuitannut tavaran vastaanotetuksi. Aiemmin tähän prosessiin liittyvä epävarmuus ja viive poistuvat. Tämä tekee esimerkiksi kansainväliseen kauppaan liittyvästä laskurahoituksesta nopeampaa ja turvallisempaa.[31, 37]

2. Aineettomien vakuuksien tokenisointi

Yksi pk-rahoituksen suurimmista haasteista on vakuuksien puute. Lohkoketjut mahdollistavat tokenisoinnin, jossa reaalimaailman omaisuuserä (esim. kiinteistö, kone, patentti) tai jopa tulevaisuuden kassavirta muutetaan digitaaliseksi "tokeniksi" lohkoketjussa.

Näitä tokeneita voidaan myydä sijoittajille tai käyttää lainan vakuutena. Tämä voisi avata täysin uusia rahoitusmahdollisuuksia yrityksille, joilla ei ole perinteisiä reaalivakuuksia. Vaikka tämä on vielä suurilta osin tulevaisuutta, EU:n lainsäädäntökehys (esim. MiCA-asetus) luo jo pohjaa tällaisille markkinoille.[14]

3. Hajautettu rahoitus (DeFi)

Hajautettu rahoitus (Decentralized Finance, DeFi) viittaa perinteisen finanssijärjestelmän ulkopuolella, lohkoketjujen päällä toimiviin rahoituspalveluihin. Teoriassa pk-yritys voisi tulevaisuudessa hakea lainaa suoraan globaalista, hajautetusta lainapoolista ilman pankkia välikätenä. Tämä on kuitenkin vielä korkean riskin ja korkean osaamisvaatimuksen aluetta, eikä se ole toistaiseksi realistinen vaihtoehto valtaosalle pk-yrityksistä.[49]

Käytännön suositukset pk-yrittäjälle: Näin navigoit murroksessa

Miten pk-yrittäjä voi valmistautua tähän tulevaisuuteen ja hyödyntää sen mahdollisuudet jo tänään? Pelkkä odottelu ei kannata, sillä kilpailijasi eivät odota. Seuraa näitä neljää askelta.

Askel 1: Arvioi oma digitaalinen ja strateginen kypsyytesi

Ennen kuin investoit euroakaan tekoälyyn tai haaveilet lohkoketjuista, pysähdy ja arvioi, missä yrityksesi menee.

• Data: Onko liiketoimintasi data (myynti, asiakkaat, tuotanto, talous) digitaalisessa muodossa ja helposti saatavilla? Ilman laadukasta dataa tekoäly on hyödytön.
• Prosessit: Ovatko ydinprosessisi standardoituja vai perustuvatko ne yksittäisten työntekijöiden muistiin? Digitalisaatio vaatii selkeitä prosesseja.
• Osaaminen: Onko tiimissäsi ymmärrystä uusien teknologioiden mahdollisuuksista? Jos ei, panosta koulutukseen tai ulkopuoliseen apuun.[36]

Askel 2: Tunnista konkreettinen liiketoimintaongelma

Älä ota tekoälyä käyttöön vain siksi, että se on trendikästä. Kysy sen sijaan:

• Mikä on suurin pullonkaula toiminnassamme? (esim. hidas tarjouslaskenta, varaston kierto, asiakaspoistuma)
• Miten voisimme palvella asiakkaitamme paremmin? (esim. personoidut suositukset, nopeampi asiakaspalvelu)
• Miten voisimme tehdä parempia päätöksiä? (esim. paremmat myyntiennusteet, dynaaminen hinnoittelu)

Kun ongelma on tunnistettu, voit selvittää, voisiko tekoäly olla osa ratkaisua. Aloita pienestä pilotista, älä yritä mullistaa kaikkea kerralla.

Askel 3: Rakenna rahoituskelpoinen investointisuunnitelma

Kun haet rahoitusta teknologiainvestointiin, sinun on osoitettava sen tuotto (ROI). Pelkkä maininta "investoimme tekoälyyn" ei riitä. Liitä rahoitushakemukseesi selkeä laskelma:

• Investoinnin kustannus: Lisenssimaksut, käyttöönottokulut, koulutus.
• Odotetut hyödyt (euroina): Kuinka paljon säästämme työaikaa? Kuinka paljon myynti kasvaa? Kuinka paljon varaston arvo pienenee?
• Takaisinmaksuaika: Missä ajassa investointi maksaa itsensä takaisin?

Näytä, että olet tehnyt kotiläksysi. Tämä vakuuttaa sekä pankin että modernit rahoittajat.

Askel 4: Monipuolista rahoituslähteitäsi

Älä tuijota vain oman pankkisi konttoriin. Suomalainen rahoituskenttä on monipuolisempi kuin koskaan.[26]

• Julkinen rahoitus: Business Finland tarjoaa avustuksia ja lainoja innovatiivisiin hankkeisiin, mukaan lukien tekoälyn hyödyntäminen.[17, 21] ELY-keskukset tukevat yritysten kehittämistä.
• Pääomasijoittajat: Jos tavoittelet nopeaa, skaalautuvaa kansainvälistä kasvua, pääomasijoittaja voi olla oikea kumppani.[5, 43]
• Modernit rahoitusyhtiöt: Kun tarvitset nopeutta ja joustavuutta käyttöpääoman hallintaan tai yksittäiseen kasvuinvestointiin, tutustu vaihtoehtoihin. Laskuraha tarjoaa nopean ja digitaalisen prosessin sekä laskurahoitukseen että vakuudettomaan yrityslainaan. Nämä ratkaisut on suunniteltu juuri nykypäivän pk-yrityksen tarpeisiin, joissa päätöksiä ei voi odottaa viikkokausia.

Johtopäätökset

Pk-yritysrahoituksen tulevaisuus ei ole joko perinteinen pankki tai futuristinen teknologiaratkaisu. Tulevaisuus on hybridi, jossa eri rahoitusmuodot elävät rinnakkain ja teknologia toimii sillanrakentajana.

Tekoäly ja lohkoketjut eivät ole uhka, vaan valtava mahdollisuus. Ne tarjoavat keinoja ratkaista rahoitusmarkkinan keskeisiä ongelmia: informaation epäsymmetriaa, hitaita prosesseja ja riippuvuutta perinteisistä vakuuksista. Yrityksille tämä tarkoittaa parempia mahdollisuuksia saada rahoitusta oikeudenmukaisin ehdoin ja oikeaan aikaan.

Voittajia tässä murroksessa ovat ne yrittäjät, jotka tunnistavat teknologian liiketoiminnallisen arvon, osaavat perustella investointinsa ja uskaltavat katsoa perinteisen pankkisuhteen ulkopuolelle. Passiivisuus on suurin riski, sillä digitalisaatio ja dataohjautuvuus eivät ole ohimenevä ilmiö, vaan uusi normaali.

Miten Laskuraha auttaa?

Ymmärrämme Laskurahalla pk-yrittäjän arjen haasteet. Tiedämme, että kasvu vaatii investointeja ja vakaa kassavirta on kaiken perusta. Olemme rakentaneet palvelumme vastaamaan juuri näihin tarpeisiin – nopeasti, joustavasti ja teknologiaa hyödyntäen.

• Tarvitsetko käyttöpääomaa? Myyntilaskujen pitkät maksuajat sitovat yrityksesi rahoja. Laskurahoituksella saat rahat myyntisaatavistasi heti tilillesi, jopa tunneissa. Prosessimme on täysin digitaalinen, ja voit vapauttaa kassavirtaasi juuri silloin kun tarvitset.

• Suunnitteletko investointia? Olipa kyseessä uusi kone, ohjelmistohankinta, rekrytointi tai markkinointiponnistus, joustava yrityslaina on tehokas työkalu kasvun rahoittamiseen. Meillä lainapäätös ei veny viikkoja, ja ymmärrämme, että vahva liiketoiminta on paras vakuus.

Älä anna vanhanaikaisten rahoitusprosessien hidastaa yrityksesi kasvua. Tutustu nykyaikaisiin rahoitusratkaisuihin ja hae rahoitusta vaivattomasti verkkopalvelussamme. Me olemme kumppanisi matkalla kohti dataohjautuvaa ja menestyvää liiketoimintaa.