Muutokset pankkisektorilla ja yritysrahoitus – Mitä S-Pankin ja Oma Säästöpankin kauppa tarkoittaa pk-yrittäjälle?

Suomen pankkikenttä on jatkuvassa liikkeessä, ja viimeisin suuri mullistus on S-Pankin ilmoitus ostaa Oma Säästöpankki. Tämä uutinen [37] on herättänyt paljon keskustelua ja kysymyksiä erityisesti pk-yrittäjien keskuudessa: mitä tämä omistusmuutos tarkoittaa käytännössä yritysrahoituksen ja lainatarjonnan näkökulmasta?

Perinteisten pankkien rooli pk-yritysten rahoituksessa on ollut pitkään keskeinen, mutta samalla olemme nähneet niiden kriteerien tiukentumista. Nyt kun kaksi suurta toimijaa yhdistää voimansa, on syytä tarkastella, mitä mahdollisuuksia ja haasteita tämä kehitys tuo tullessaan suomalaisille pienille ja keskisuurille yrityksille.

Pankkikentän murros ja sen vaikutukset

S-Pankin ja Oma Säästöpankin yhdistyminen luo merkittävän uuden finanssikonsernin. Vaikka aluksi voi tuntua, että muutokset koskevat ensisijaisesti kuluttajapuolta, niillä on usein heijastusvaikutuksia myös yritysrahoitukseen. Pienempien, paikallisesti tunnettujen pankkien kuten Oma Säästöpankin vahvuutena on ollut usein henkilökohtaisempi palvelu ja syvempi ymmärrys paikallisten pk-yritysten tarpeista. Kun tällainen toimija sulautuu suurempaan, yleispankkitoimintaan keskittyvään konserniin, palvelufilosofia voi muuttua.

Mahdolliset hyödyt yrittäjille:

• Laajempi palveluvalikoima: Uusi, entistä suurempi pankki voi tarjota laajemmin digitaalisia palveluita ja joustavampia ratkaisuja. Konsernin koko voi mahdollistaa myös uusia tuotekehitysinvestointeja, joista pk-yrityksetkin voivat hyötyä.
• Kilpailun kiristyminen: Uusi iso toimija voi pakottaa myös muut pankit tarkastelemaan omia yritysrahoituskäytäntöjään ja tarjontaansa, mikä voi pitkällä aikavälillä hyödyttää yrittäjiä parempina ehtoina.

Haasteet ja riskit:

• Byrokratian kasvu: Suuremmissa organisaatioissa päätöksentekoprosessit voivat hidastua ja muodostua etäisemmiksi. Tämä voi tarkoittaa pk-yrittäjälle pidempiä lainanhakuprosesseja ja vähemmän henkilökohtaista palvelua.
• Kriteerien tiukentuminen: Jo ennestään pankkien luotonmyöntökriteerit ovat tiukkoja, ja yritysjärjestelyiden yhteydessä niitä saatetaan yhtenäistää. Tämä voi johtaa siihen, että perinteisesti Oma Säästöpankista rahoitusta saaneet yritykset kohtaavat uuden pankin tiukemmat vaatimukset.
• Paikallistuntemuksen katoaminen: Erityisesti maakunnissa Oma Säästöpankilla on ollut tärkeä rooli paikallisten yritysten tukijana. Pelkona on, että paikallinen päätöksentekokyky heikkenee ja yrittäjän on vaikeampi löytää yhteys omaan rahoitusasiantuntijaansa.

Vaihtoehtoisten rahoitusratkaisujen merkitys korostuu

Kun pankkikenttä konsolidoituu, vaihtoehtoisten rahoitusmuotojen, kuten yrityslainojen, laskurahoituksen ja leasingin, merkitys kasvaa entisestään. Nämä ovat jo pitkään tarjonneet pk-yrityksille joustavuutta ja ketteryyttä, joihin perinteiset pankit eivät aina pysty vastaamaan. Esimerkiksi nopeaa käyttöpääomarahoitusta tai investointeja varten yrittäjät ovat kääntyneet yhä useammin näiden ratkaisujen puoleen.

Laskurahoitus kassavirran vauhdittajana

Kuvitellaanpa rakennusyritys, joka tekee ison urakan ja joutuu odottamaan maksua 90 päivää. Tänä aikana palkat on maksettava, materiaalit hankittava ja alihankkijat hoidettava. Ilman riittävää kassavirtaa yritys voi ajautua ongelmiin, vaikka tilauskirja olisi täynnä. Tässä tilanteessa laskurahoitus tarjoaa nopean ratkaisun. Yritys voi myydä myyntisaatavansa rahoitusyhtiölle ja saada rahat tililleen jopa samana päivänä. Näin 50 000 euron laskusta voi olla 45 000 euroa käytettävissä lähes välittömästi, jolloin yritys voi jatkaa toimintaansa ilman katkoksia.

Joustavat yrityslainat investointeihin ja käyttöpääomaan

Jos konepaja tarvitsee uuden CNC-koneen, jonka hinta on 100 000 euroa, mutta perinteisen pankin lainapäätös viivästyy tai kriteerit eivät täyty, yrityslaina voi olla toimiva vaihtoehto. Rahoitusyhtiöt arvioivat usein yrityksen takaisinmaksukykyä laajemmin kuin pelkkien tase- ja tunnuslukujen perusteella. Ne voivat huomioida esimerkiksi tilauskannan, toimialan näkymät ja yrityksen johdon osaamisen. Tällöin konepaja voi saada tarvitsemansa 100 000 euron lainan nopeammin ja päästä aloittamaan tuotannon tehostamisen ilman pitkiä odotteluja.

Leasing keventää taseen kuormitusta

Palvelualalla toimiva yritys tarvitsee usein uusia laitteita, kuten vaikkapa ravintola uuden keittiökaluston tai IT-yritys uusia palvelimia. Leasingin avulla yritys voi hankkia tarvitsemansa laitteet ilman suurta alkuinvestointia ja säästää taseensa kuormitukselta. Jos uuden uunin hinta on 20 000 euroa, leasing mahdollistaa sen käyttöönoton ilman, että koko summa sitoo kassaa heti. Kuukausittainen leasing-maksu on ennustettava kulu, joka on usein myös verotuksellisesti edullinen.

Mitä tämä tarkoittaa sinulle yrittäjänä?

S-Pankin ja Oma Säästöpankin kauppa on hyvä muistutus siitä, että yrittäjän on oltava proaktiivinen oman yrityksensä rahoitusstrategiassa. Rahoituskumppaneiden valinnassa ei kannata tuudittautua vanhaan, vaan on tärkeää selvittää aktiivisesti parhaat vaihtoehdot.

1. Arvioi nykyinen tilanteesi: Tarkista nykyiset lainasopimuksesi ja -ehdot. Ymmärrä, miten pankkien toimintatapojen muutokset voivat vaikuttaa sinuun.
2. Tutustu vaihtoehtoihin: Älä lukkiudu vain yhteen rahoituskanavaan. Tutustu erilaisiin vaihtoehtoihin, kuten yrityslainoihin, laskurahoitukseen ja leasingiin, jotka voivat tarjota joustavuutta ja nopeutta.
3. Kysy neuvoa: Ammattitaitoiset rahoituskumppanit, kuten Laskuraha.com, voivat auttaa sinua löytämään juuri sinun yrityksellesi sopivimman ratkaisun. Meidän kauttamme voit vertailla useita rahoitusyhtiöitä yhdellä hakemuksella, mikä säästää aikaa ja vaivaa.

Pankkisektorin muutokset ovat väistämättömiä, mutta ne eivät tarkoita, että pk-yritysten rahoitushana sulkeutuisi. Ne ainoastaan korostavat tarvetta monipuoliselle rahoitusstrategialle ja valmiudelle hyödyntää eri rahoitusmuotoja. Tulevaisuudessa menestyvät ne pk-yritykset, jotka ymmärtävät hyödyntää koko käytettävissä olevan rahoituksen työkalupakin. Seuraa aktiivisesti alasi kehitystä ja varmista yrityksesi kasvun edellytykset – riippumatta siitä, mitä pankkisektorilla tapahtuu.